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最近有很多朋友詢問我有關宜蘭民間貸款的問題
因為我曾經有過這方面的經驗(貸款.卡債)
所以我決定寫一篇關於宜蘭民間貸款的文章
分析各家銀行條件!宜蘭民間貸款-淺談銀行經驗分享
希望這篇文章能幫助你解決金錢上的問題
根據該行2016年度經營計劃，預計今年底總資產將達5.38萬億左右，並力爭淨利潤增長3%左右，年末不良貸款率則預計在2%左右。
值得注意的是，國家外彙管理局的全資子公司——梧桐樹投資平台有限責任公司於去年四季度入股浦發，持股數為6.19億股，躋身前十大股東之列，持股比例為3.32%;與此同時，證金公司持股數量於去年四季度減少1.33億股至4.24億股。
大量增配票據資管
宜蘭民間貸款
截至去年末，浦發銀行總資產達50443.52億元，較年初增加8484.28億元。主要資產增量集中於表內貸款、應收款項類投資，分別占比2宜蘭民間貸款3.2%、52.79%。
傳統信貸業務方面，截至去年末，該行貸款和墊款總額為2.25萬億，較年初增長9.97%。需要注意的是，分季度來看，該行第三季度貸款環比增長不超過百億元;該行貸款與墊款占總資產的比重亦由年初的47.06%降至年末的43.05%。
應收款項類投資則是過去一年?商業銀行資產配置最多的一項。平安證券認為，在息差受到存貸利差拖累的背景下，商業銀行的普遍做法是大幅增配非標資產。
以浦發銀行為例，該行應收款項類投資全年同比增長51.06%至1.33萬億元，其中以資金信托計劃和資管計劃增持宜蘭民間貸款最為突出，使公司更多受益於較為寬松的資金環境帶來的資金利率下行，部分對沖了由於存貸利差收窄導致的息差下行。
關於應收款項類投資的底層資產，每家銀行的口徑多有不同，但多集中在自營非標的非信貸類資產中。
值得一提的是，從浦發銀行應收款項類投資久期分布看，幾宜蘭民間貸款乎全部集中於3個月到1年之間，這與同樣在此科目大量增加配置的興業銀行截然不同。
浦發銀行金融市場業務總監謝偉對證券時報記者表示，該行應收款項類投資項下主要投資於票據資管計劃，對應的是銀行承兌彙票資產，所以期限比較短，浦發銀行基於整個資產端的組合配置，獲取一定的收益並保持流動性的控制，所以配置此類資產。
有趣宜蘭民間貸款的是，招行副行長李浩此前也在年報業績發布會上表示，招行“應收款項類投資”科目項下增加的主要資產也是票據，該行去年加快票據業務周轉，縮短交易期限。對於票據業務增配，李浩解釋，主要是低資本消耗和較高的收益率。實際上，在整體收益率下滑的過程中，資產配置向收益穩定的資產傾斜是根本邏輯。
信用卡將是重點業務
商業銀行的資產質量情況亦頗受市場關注。就浦發銀行而言，該行不良貸款較年初增長62.4%至350.54億元，不良貸款率較年初上升0.5個百分點至1.56%。
浦發銀行行長劉信義稱，目前資產質量風險呈現由江浙向中西部地區蔓延、民營企業向國有企業蔓延、小微企業向大型企業蔓延3個趨勢。他稱，資產質量將進一步下滑。
從行業分布來看，制造業、批發零售業、采礦業成為浦發銀行公司貸款中不良增量較大的3個行業，分別增加41.88億元、36.12億元和10.19億元。從另一方面看，浦發銀行在這3個行業的信貸投放分別較年初縮減261.77億元、181.6億元和18.08億元，采取的是壓縮存量的資產質量管理辦法。
劉信義認為，國內經濟L型走勢將會持續一段時間，不過從今年情況看，已經出現回暖跡象，譬如浙江溫州等地區就有止滑情況。
零售貸款資產質量方面，該行去年個人貸款不良新增38.48億元，增幅98.57%，其中主要不良新增於個人經營性貸款;而去年全年，該行個人經營性貸款僅增長80.3億元至1444.69億元，存量貸款風險問題較為嚴重。
值得關注的是，這家此前以對公業務著稱的商業銀行，在2015年增加了零售貸款投放。數據顯示，浦發銀行去年個人貸款新增超過1200億元，較企業貸款增量多出近500億元，個人住房貸款和信用卡及透支貸款是零售新增主力軍。劉信義也表示，信用卡業務將是2016年浦發銀行重點業務。6日，銀行間市場主要期限回購利率多不同程度走低，資金供給充裕，大小金融機構借錢難度均不大，資金面繼續呈現月初以來的寬松狀態。市場人士指出，月初繳准未造成太大影響，預計4月上旬資金面基本無憂，而進入月中旬後需警惕MLF到期及企業繳稅可能造成的流動性波動。
資金寬松 逆回購再縮量
6日，銀行間市場資金面整體寬松，各期限資金利率多不同程度走低。以質押式回購利率為例，6日核心成交品種隔夜及7天回購利率繼續穩中小降，隔夜回購加權利率持穩在2.01%，7天品種小跌2.86bp至2.39%；中長期限回購利率則延續大幅下行走勢，如14天品種跌20.13bp，1個月品種跌10.89bp。
交易員稱，昨日各期限資金供給均較為充足，有不少機構出資金，銀行類機構之間拆借容易，盡管非銀金融機構如券商等質押信用債仍需在加權利率水平上加點才能成交，但借到錢的難度不大，資金面整體寬松，先前季末的緊張氣氛已盪然無存。
6日，央行進一步削減資金投放力度也可作為當前機構“不差錢”的佐證。6日，央行開展了300億元7天期逆回購操作，中標利率持穩於2.25%，交易量較前次操作再減300億元，因當日有600億元逆回購到期，因而凈回籠資金300億元。5日，央行逆回購交易量為600億元，較之前一次(4月1日)的1400億元削減了800億元。交易員稱，央行逆回購操作量縮水，表明機構參與意願下降，即使有借錢需求的機構，也更加傾向於從市場上融資。
暫時無憂 警惕中下旬
市場人士指出，月初存准調整已過，幾乎未對市場資金面造成影響，短期內不利因素少，預計整個4月上旬資金面都將保持相對穩定和寬松的局面。不過，後續資金利率下行空間可能有限，而本月中下旬資金面仍有重新收緊的潛在隱憂，對中短期內的流動性不應過於樂觀。
分析人士指出，當前金融機構超儲率或已處在中性偏低水平，低超儲率不支持資金利率繼續大幅下行，並且削弱了銀行體系流動性抵抗邊際沖擊的能力，使得流動性的穩定性下降。在低超儲的背景下，4月中下旬仍不乏不利影響因素，因此仍需對流動性的潛在波動風險保持警惕。其一，4月份是季度首月，因企業上交上季度所得稅款，當月財政存款凈增量往往較高，屆時將對資金面造成不利影響。統計數據顯示，2013年和2014年的4月份新增財政存款均超過5000億元。從往年情況看，4月份企業繳稅主要影響當月中旬的流動性狀況。其二，4月中有大量中期借貸便利(MLF)到期。據路透的統計，4月中旬左右有超過5500億元的MLF到期。
分析人士指出，面對企業繳稅和MLF到期可能造成的沖擊，央行大概率將通過多種方式予以平抑，對流動性總體狀況無需過度悲觀，但央行操作的節奏、力度、方式並不明確，資金面仍存在不確定風險，不排除再出現短時波動的可能。泰國國家住房保障局代理局長烏溫婉小姐透露稱，目前導致住房保障局項目房貸獲簽比例正受到來自家庭負債高漲的壓力。預計今年房貸被拒的比例將從目前的20%，增至25-30%。
家庭負債、收入不確定等問題成為了困擾市民難於獲得銀行信貸的主要因素。所以從目前的情況來看，房貸申請通過率將會繼續上升。而解決房貸通過了下滑的初步方案是從銀行按揭貸款改為租買，等到購房者財務狀況改善後在變更為銀行按揭貸款。
比如由該局開發出售的20萬單位住房項目中，就有3萬個單元屬於租買合同。其餘17萬為銀行按揭貸款。
但不管怎樣，住房保障局準備拿出2萬個、售價在150萬以即可入駐的住房單元加入到政府的公租屋計劃。
總之，家庭負債風險膨脹正不斷推高房貸拒簽比例，料今年增至30%。
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